Предоставляя средства в долг, банки сталкиваются с необходимостью проверки своих клиентов на степень их ответственности, честности и, безусловно, платежеспособности. Даже в случаях, когда на оформление кредита уходит малое количество времени, банковские учреждения весьма серьезно и внимательно относятся к этому вопросу.
Вполне объяснимо то, что клиенты, которые обращаются за заемными средствами впервые, интересуются тем, как банки будут проверять их и на какие моменты следует обратить внимание для того, чтобы получить положительное решение кредитной комиссии. Целесообразно рассмотреть процесс проверки клиентов банка особенно тщательно.
Проверка заемщиков банком: главные критерии
В процессе принятия решение по заявлению того или иного заемщика коммерческие банки тщательно рассматривают всю полученную от него информацию, в том числе документы, анкеты, данные полученные в ходе личной беседы, информацию, хранящуюся в скоринговой системе финансового учреждения или Бюро кредитных историй (как получить свою кредитную историю, ).
Очевидно, что поэтому попытки представить на рассмотрение банковской комиссии фальшивые документы или внести неправильные данные в анкету-заявку увенчаются разоблачением и внесением неудавшегося клиента в «черный список». Последнее может привести к тому, что заемщику будет отказано в выдаче кредита и в иных финансово-кредитных организациях.
В целом можно говорить о двух вариантах проверки заемщиков комиссией любого коммерческого банка:
- Полная проверка ориентируется на широкий спектр заемщиков, которые впервые обращаются в данный банк;
- Частичная проверка рассчитана на тех клиентов, которые уже пользовались заемными средствами банка и своевременно погасили все свои обязательства, а также для тех лиц, которые получают зарплату или пенсию через данный банк.
При полной проверке оценке подвергается целый спектр критериев, характеризующих потенциального заемщика, в том числе:
Проведенный по обозначенным выше пунктам анализ позволит банку в полной мере оценить платежеспособность своего клиента и, как следствие, степень риска. Весь процесс, которые внешне кажется затратным и трудоемким в реальности автоматизирован до мелочей, что позволяет банку выносить решение о выдаче займа всего за один день.
Основные методы оценки заемщиков банка
Первым способом оценки клиента во всех российских банках является детальное изучение его анкетных данных. Если заявка заполнена корректно, а указанный уровень доходов характеризует достаточную платежеспособность клиента, то кредитная комиссия дает клиенту предварительное согласие. В большинстве случаев анкетные данные можно отправить на рассмотрение кредитной комиссии в рамках , даже не посещая отделения банка.
Далее следует проверка документов потенциального заемщика. Особенно тщательно изучаются бумаги, касающиеся занятости и доходов. В некоторых случаях специалисты кредитного отдела созваниваются с местом текущей трудовой занятости заемщика и уточняют приведенную в бумагах информацию, в том числе и касательно уровня дохода. Следует помнить, что весьма неблагожелательно финансово-кредитные учреждения относятся к клиентам, которые часто меняют место своей трудовой занятости.
Эффективным и регулярно используемым методом оценки заемщика является запрос в Бюро кредитных историй. Там хранятся сведения обо всех займах, которые ранее привлекались данным клиентом. Если в них банковская комиссия обнаружит полное соблюдение условий прошлых кредитных договоров и своевременное погашение обязательств, то по займу будет принято положительное решение.
Бывают случаи, когда клиент впервые за свою жизнь обращается в банк за кредитом и в этом случае в Бюро кредитных историй отсутствуют сведения о нем. В этом случае специалисты финансового учреждения договариваются о личной встрече с потенциальным заемщиком. Беседа, проводимая кредитной комиссией, внешне напоминает устное собеседование: клиенту задаются простые несложные вопросы, требующие однозначного ответа. Уклончивые ответы и неуверенное поведение могут стать причиной отказа в выдаче займа.
Последним этапом в оценке заемщика является полномасштабный обзвон: сотрудники банка проверяют правильность предоставленных клиентом телефонов, связываются с бухгалтерией и отделом кадров указанного им места работы. Стоит отметить, что расхожее мнение о том, что банки наводят справки о заемщике в налоговой службе ошибочно, поскольку эти государственные структуры не имеют права разглашать информацию о доходах плательщиков налогов.
Учитывая столь всестороннюю проверку клиентов со стороны банка, можно предположить, что любая неточность или фальсификация данных может привести к отказу от выдачи кредита. Именно поэтому при оформлении займа следует с особой тщательностью следить за корректностью сбора документации и заполнения бумаг.
Мы хотели бы рассмотреть, что представляет собой проверка банком кредитоспособности заемщика. Стоит отметить, что в каждом банке есть свои правила оценки и естественно подробности ее не разглашают. Но основные этапы проверки, как правило, одинаковы. Рассмотрим каждый этап более подробно.
- Анализ соответствия клиента общим условиям кредитования
Этот этап производится еще до подачи документов на кредит. Вы, наверное, уже не раз видели такие требования как: «возраст заемщика от 23 до 60 лет, прописка в регионе присутствия банка, стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев». Подобные требования есть абсолютно у каждого банка и с их помощью банк изначально ограничивает круг клиентов, с которыми хотел бы работать. Если вы не подходите под эти требования – банк не примет вашу заявку к рассмотрению.
- Скоринг заемщика
()
На этом этапе проверка кредитоспособности осуществляется с помощью автоматизированной системы скоринга. Сотрудник вводит ваши данные, система их анализирует, оценивает и присваивает индивидуальный балл. От него зависит, будет ли ваша заявка рассматриваться дальше. Здесь в расчет принимается ваши индивидуальные особенности – пол, возраст, трудовой стаж, профессия и др. Как правило, у каждого банка своя программа и заданные параметра расчета держаться в строгом секрете.
- Анализ кредитной истории
«Отфильтровав» обращения скорингом, а нередко и параллельно с ним, банк изучает кредитную историю потенциального заемщика. Процесс, как правило, начинается с запроса в ЦККИ, для того, чтобы узнать - в каком или каких бюро есть информация о вас. После этого банк запрашивает отчеты из этих бюро. Первое, на что обращают внимание – это наличие или отсутствие просрочек по кредитам. Если их нет – отлично! Если же просрочки были – банк рассматривает каждую индивидуально, и в зависимости от их количества и длительности принимает решение, продолжать рассмотрение заявки или отказать на этом этапе. Кроме просрочек, на данном этапе банк смотрит, все ли кредиты указал клиент или некоторые утаил. Если сокрытие кредита имеет место – банк может отказать в кредите.
- Проверка службы безопасности
Важная и зачастую решающая стадия проверки кредитоспособности. Обязательный звонок на работу – лишь малая часть этого этапа. Кроме этого, проверяют подлинность документов, соответствие предоставленной вами информации имеющимся данным в различных базах. Так же проверка банком кредитоспособности заемщика на этом этапе обязательно включает в себя запрос по линии МВД. Проверяют как наличие административных так и судебных решений. Неоплаченные штрафы и коммунальные платежи тоже выявляются на этом этапе. Их наличие характеризует вас не в лучшую сторону, об этом стоит позаботиться заранее. Кроме непосредственно заемщика обязательно проверят компанию-работодателя на наличие долгов по налогам и кредитам. При этом возможные проблемы компании также могут послужить причиной отказа в кредите.
- Андеррайтинг
()
Андеррайтинг представляет собой оценку возможных рисков кредитования. Методика этой проверки у каждого банка своя и разглашению, как правило, не подлежит. На данном этапе задачей специалиста является оценка вашей платежеспособности на перспективу. Исходя из имеющейся о вас информации, составляется прогноз увеличения или возможного снижения уровня дохода. Особое внимание уделяется документам, подтверждающим трудоустройство – справке о доходах и копии трудовой книжки. Что касается справки – большую роль играет ее форма, правильность заполнения, наличие вычетов и размер указанного дохода. Если банк сочтет, что его значение неоправданно завышено, выдачу кредита сочтут высокорискованной. Трудовая книжка тоже несет в себе важную информацию. Кроме проверки ее подлинности, банк оценивает ваш трудовой стаж – частая смена работы без повышения в должности может дать основания отнести вас к группе высокого риска. Если записи в трудовой последовательны и логичны по уровню карьеры - банк может одобрить и большую сумму кредита.
Из всего вышеизложенного, можно сделать вывод - проверка банком кредитоспособности заемщика представляет собой детальный и всесторонний анализ клиента. Но это вовсе не значит, что пройти ее сложно. Главное - правильно подобрать банк, чьим требованиям вы максимально соответствует и не предоставлять в банк заведомо ложных данных, которые могут повлечь неприятные последствия.
Вы можете получить бесплатную консультацию по вопросам кредитования у специалистов нашей компании, заполнив заявку на сайте. Мы позвоним вам в ближайшее время.
Каждый гражданин, желающий получить кредит, интересуется, как банк проверяет заемщика, какими методиками определяет его кредитоспособность. Расскажем об этом в нашей статье.
Каждый раз, когда граждане или организации нуждаются в кредитах, процесс их получения начинается с того, что в первую очередь выясняется их кредитоспособность. Именно на основе выявленных сведений затем выносится решение выдать займ или отказать в нем.
Поэтому многим интересно, какими же способами кредиторы оценивают новоявленных клиентов, их способность вовремя и в полном размере рассчитываться по взятым обязательствам. Причем помимо этого банковские работники стараются выяснить также и готовность клиента возвращать кредит.
Определение кредитоспособности выполняется прежде, чем дается заключение об оправданности предоставления займа, а также озвучиваются параметры будущего кредита. Эта мера дает возможность банку свести к минимуму вероятные риски, неразрывно связанные с предоставлением займов клиентам.
Каким образом банки учитывают кредитоспособность заемщиков
Утверждать о каком-либо общем стандартизированном методе оценки вряд ли уместно. Наоборот, в разных кредитных учреждениях применяют отличающиеся схемы выяснения способности клиента полностью и в отмеченные сроки возвращать взятые в долг средства наряду с процентами. При этом все способы характеризуются разными количественными и качественными оценочными параметрами платежеспособности клиента, а также сформировавшейся в стране или регионе практикой кредитования.
Чаще всего задействуются скоринговая или экспертная модели выяснения кредитоспособности гражданина, посетившего банк с целью приобретения займа на какие-либо нужды.
Скоринговую модель смело можно назвать наиболее востребованной на данный момент в области кредитования. Ее одинаково используют как при небольших займах, так и при предоставлении весьма значительных займов, непременно требующих залога. Для оценки кредитоспособности гражданина задействуют базы уже накопленных данных о других заемщиках, а также их кредитные истории. Для более верной оценки банки не удовлетворяются лишь собственными базами данных, но также широко используют информацию, собранную за многие годы в бюро кредитных историй. На основе всех подобных сведений кредитные организации и пытаются выяснить, насколько велик шанс того, вернет ли исследуемый ими заемщик кредит полностью и вовремя. При этом учитывают ряд различных характеристик, на основе которых определяют обобщенный показатель, сравниваемый затем с некоторым пороговым значением. Это значение ясно показывает, сколько потребуется добросовестных клиентов, чтобы возместить финансовые убытки, которые банк может понести из-за одного неплательщика. Соответственно, одобрительное решение принимается только по заявкам тех клиентов, чей обобщенный показатель превосходит данный порог.
Экспертная модель в большей степени основывается на профессиональных навыках сотрудников банка, в чьи обязанностях рассматривать . Они оценивают финансовый потенциал клиента, а также иные его социально-демографические параметров. Но не стоит считать, что при подобном подходе заключение о выдаче займа делается лишь на основе субъективного мнения конкретного сотрудника отдела кредитования. Существует целый ряд инструкций, которые позволяют выявить основные признаки добросовестного заемщика или потенциального неплательщика. То есть, в любом случае менеджер банка руководствуется конкретными стандартами "положительного" клиента, которые задействованы в данной кредитной организации.
Рассмотренные модели зачастую применяются параллельно, тем самым дополняя друг друга и позволяя формировать более действительную оценку кредитоспособности заемщика. Чаще всего это делается в случае крупных займов, когда неправильная оценка клиента крайне нежелательна, поскольку в состоянии заметно повлиять на прибыльную деятельность кредитной организации.
Выяснение кредитоспособности физических лиц
Для выяснения кредитоспособности клиента, относящегося к категории физических лиц, во внимание принимаются его уровень доходов, кредитная история и ряд иных параметров, важных для скоринговой модели данной кредитной организации.
Кредитная история как лакмусовая бумажка сразу дает понять насколько обязательным, ответственным является обратившийся за кредитом человек. Наличие просроченных и до сих пор невозвращенных займов - верный путь попасть в список нежелательных клиентов любого банка. Поэтому предварительно нужно погасить долги, а лишь затем отправляться в банк за очередным займом. Но даже один лишь факт просрочек, которые клиент допускал во время выплаты предыдущих займов, может стать серьезным препятствием для него.
Существует практика, когда при анализе заявки от клиента, специалисты банка изучают подробно не только его личную кредитную историю, но также кредитную репутацию его ближайших родственников. Если все они никогда серьезно не нарушали обязательств перед банками, то это может стать заметным преимуществом заемщика. Но наличие родственников с испорченной кредитной историей может заметно понизить его шансы на получение займа.
Если существенных претензий к кредитной истории клиента у банка нет, то следующее, на что обращается пристальное внимание, это его финансовое состояние. С этой целью запрашиваются справки, способные подтвердить его уровень доходов, выясняется наличие иждивенцев, а затем, учитывая предстоящую долговую нагрузку, определяют, насколько посильным будет кредит для заемщика.
Если подтвержденного документально дохода клиента по мнению сотрудников банка окажется недостаточно для получения желаемой им суммы денег в кредит, то ему могут порекомендовать уменьшить сумму займа, увеличить срок кредитования или привлечь поручителей.
Определение кредитоспособности организаций и предпринимателей
Данный процесс проходит в два этапа. Сначала осуществляется качественный анализ, а затем и финансовый.
При осуществлении качественного анализа способности юридического лица вовремя вернуть взятый займ во внимание принимается такая информация о клиенте, которые нельзя выразить в количественной форме. То есть, учитывается репутация его самого и основных бизнес-партнеров, конкурентоспособность и стабильность предприятия.
После этого переходят к финансовому анализу, обращая внимание на рентабельность бизнеса, ликвидность и обеспеченность.
На основе выясненных сведений в итоге и принимается то или иное решение о выделении запрашиваемого кредита.
При обращении в банк за получением кредита будьте готовы к тому, что вам придется рассказать о себе достаточно информации и предоставить большое количество справок. Все это для того, чтобы провести тотальную проверку вашей кандидатуры на благонадежность и платежеспособность. А также с целью минимизировать возможные риски для банка.
К тому же по итогам проверки для заемщика определяются условия кредитования, которые могут быть отличны от первоначально заявленных, как в положительную для заемщика сторону, так и в отрицательную.
Скоринг — специальная банковская система оценки клиентов, которая использует статистические методы. По своей сути, это компьютерная программа, в которую вводятся данные о заявителе. По итогу она выдает результат, стоит предоставлять ссуду или нет. Само слово «score» переводится с английского как «счет».
Выделяют 4 вида скоринга:
- application-scoring («скоринг обращения» в переводе). Это оценка кредитоспособности заявителя. Первичный сбор данных анкеты, обработка полученного и вывод результата: положительное или отрицательное решение по выдаче ссуды.
- collection-scoring — скоринг, используемый при работе с невозвращенными ссудами. Он определяет основные действия специалистов при возврате долга. В результате такой обработки около половины должников соглашается как можно скорее погасить задолженность.
- behavioral-scoring (скоринг поведения) — представляет собой оценку действий заемщика по возврату долга. Кроме того, она демонстрирует изменения в платежеспособности клиента. Для анализа могут использоваться, например, операции по кредитке за определенный период.
- frand-scoring — оценка риска мошенничества со стороны заявителя.
Сегодня скоринг дает возможность минимизировать риски и снизить затраты кредиторов, сокращает время рассмотрения заявок, позволяет банкам грамотно проводить кредитную политику, обеспечивает защиту от мошенников. Она основывается только на поверхностном анализе данных, предоставленных заказчиком. Это может привести к отказу даже благонадежным заявителям. Кроме того, программы требуют постоянных доработок и актуализации.
На заметку! Почти всегда провальны попытки некоторых заявителей обмануть программу. Обман легко вскрывается службой безопасности, а клиенты после этого попадают в черные списки , а также могут быть наказаны по закону.
Если у вас не получилось взять ссуду в одном банке, так как вы не прошли его скоринговую систему, то стоит «попытать счастья» в другом. У каждой кредитно-финансовой организации свои критерии для проведения аналитики. То есть, другой банк может вполне согласиться сотрудничать с вами.
Что может снизить оценку по скорингу
- Молодая кредитная история. Чем она короче, тем сложнее. Очень важно состояние КИ, подробности .
- Число запросов на ссуду за определенный период. Чем их больше, тем хуже.
- Количество оформленных и действующих займов. Балл тем ниже, чем их больше. То же самое касается и недавно оформленных договоров.
- Наличие просрочек, их суммы и продолжительность.
Так как же проводится проверка?
Самым основным и наиглавнейшим пунктом при выдаче кредита является проведение процедуры андеррайтинга (проведение анализа и оценка возможности рисков, связанных с выплатой кредита, предоставленного заёмщику, то есть подробная, глубокая, всесторонняя проверка платежеспособности клиента, обратившегося в банк.)
Говоря простым языком, банк проводит оценку, какова вероятность того, что вы не выплатите кредит. То есть банк, принимая решение о предоставлении вам кредита, заведомо расценивает все возможные риски.
Порядок проведения проверки потенциального заемщика:
1. Проверка анкетных данных, которые предоставил заемщик.
2. Проверка платежеспособности, справки о доходах .
3. Проверка документов на подлинность, детальнее .
4. Проверка юридической чистоты залога и действительность его местонахождения (если присутствует залог).
5. Проверка документов поручителя (если выбран кредит с поручителями и они участвуют в кредитовании).
Проверка анкетных данных
Тотальная сверка анкеты и предоставленных документов. Обращается внимание на фактическое местоположение работы, проверка достоверности этой информации, в обязательном порядке осуществляется звонок в эту организацию, но стоит отметить, что номер телефона организации не берется из анкеты, а узнается из других источников. Возможно, что сотрудник банка осуществляет визит в указанную заемщиком организацию. Особенно тщательно проверяется графа «Непогашенные долговые обязательства», так как в основном потенциальный заемщик в данной графе указывает, что таких обязательств у него нет, но на практике это не всегда правда.
Проведение беседы. Не стоит недооценивать беседу, так как человеческий фактор весьма сильный аргумент, и опытный сотрудник способен отличить ложь от правды и понять, что собеседник пытается что-то скрыть. Можно вербально оценить платежеспособность клиента. Многие банки ведут скрытую запись беседы с заемщиком, которая впоследствии оценивается психологом. Особенно если в кредит выдается большая сумма.
Телефонный звонок. Мало кто знает, но во время проведения проверки сотрудники банка могут осуществить легендированный звонок как самому заемщику, так и по месту его работы.
Проверка . Банки обращаются в спец. службы для получения информации. Даже если судимость погашена, ее наличие для банка является определяющим фактором. Рассматривается и устанавливается, за что была получена судимость. Если за экономическое преступление, то заемщику могут и вовсе отказать в выдаче кредита. Но не стоит скрывать этот факт, так как если не указать этот пункт, а банк установит обратное, то в кредите также будет отказано.
Проверка платежеспособности
Из этой справки виден доход за год и за последние месяцы, период работы в одном месте. Если заемщик нестабилен и часто меняет место работы, то в выдаче кредита ему будет отказано.
Справка о дополнительных доходах. Если у заемщика есть подработка, то это будет еще одна справка 2-НДФЛ, но это может быть и справка о получении алиментов, пенсии, выплат по исковому заявлению, либо иные выплаты.
Справка об отсутствии выплат заемщиком. То есть заемщик не выплачивает кредит в другом банке, на нем нет обязательств по выплате административного штрафа, выплате ренты, алиментов и других возможных платежей. Но, как правило, подобные справки не предоставляются, а указываются в анкете. А банк проверяет эти данные самостоятельно. Проверка документов на подлинность.
Справки о доходах. Справки о доходах проверяются по номеру ИНН и коду ОГРН организации. Проверяется, есть ли еще в банке клиенты указанной организации.
Сверка копий с оригиналами. В банк необходимо предоставить оригиналы документов, с которых уже банковский сотрудник делает ксерокопии и возвращает заемщику, это делается с целью исключить возможность подделки. Проверяется наличие всех необходимых реквизитов и подписей на документах, четкости оттисков печатей, отсутствие помарок, зачисток, исправлений.
Обращение в компетентные органы. Банк высылает запросы в различные структуры, чтоб удостовериться в некоторых предоставленных данных, например, в паспортный стол, с целью удостоверится, что заемщик, действительно проживает по указанному адресу.
После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.
Проверка компьютером
Скоринговая система - это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.
Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.
Кредитная история
Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового .
Проверка документов
После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.
Условия и проверка
Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.
Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего. Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов. В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.
Проверка заемщиков банком: главные критерии
Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия. Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.
Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.
Основные методы оценки заемщиков
Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.
В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.
Как доказать свою платежеспособность
Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.
Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.
Проверка общих сведений и личности заемщика
Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.
Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.
Проверка данных по целевым кредитам
Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.
Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.
Проверка кредитной истории
Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.
Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год
Современная процедура проверки заемщика
Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет . Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский , обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.
Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.
Проверка заемщиков по ипотечным кредитам
Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.
Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.
Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.
