С 1 января 2017 г. вступил в силу НОВЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН «О ЗАЩИТЕ ПРАВ И ЗАКОННЫХ ИНТЕРЕСОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО ВОЗВРАТУ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ», иными словами появился новый закон о коллекторах, официальный текст которого был разработан ещё в середине 2016 года и четко регламентирует какие права имеют коллекторы в 2017 году . Кроме того, были внесены необходимые изменения в действующий ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН «О МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ".
Многочисленные случаи незаконных действий, которые предпринимают в отношении должников сотрудники организаций по «выбиванию» долгов - коллекторы, дали почву для разработки и внедрения новой законодательной базы, позволяющей взять под контроль деятельность коллекторских агентств, ограничить агрессивное поведение коллекторов и обезопасить должников от неадекватных поступков «взыскателей».
Как выглядят новые правила работы для коллекторов с 1 января 2017 года?
С 1 января 2017 года коллекторы работают по новым правилам. Новый закон о коллекторах и коллекторской деятельности , вступивший в силу с 1 января 2017 года , призван полностью поменять систему взыскания долгов с помощью сторонних организаций и уйти от методов «лихих 90-х». Кроме того, деятельность МФО и коллекторских агентств значительно усложнится, поскольку новые правила работы коллекторов лишает сотрудников-взыскателей многих физических и психологических «рычагов» давления на должника.
- В первую очередь важно отметить, что правила работы коллекторов в новом законе касаются только должников - физических лиц, т. е. это пенсионеры, студенты, безработные или наемные рабочие, получающие «белую» зарплату или «в конверте». Индивидуальные предприниматели и юридические лица, получающие доход от ведения собственного бизнеса, к этому закону не относятся и защищаться им не смогут.
- Во-вторых, очевидным последствием введения нового закона о коллекторах станет удорожание с 2017 года микрозаймов и усиление требований со стороны МФО к потенциальным заемщикам. Поскольку взыскать долг станет сложнее, уменьшатся комиссионные доходы коллекторских агентств, численность их сократиться, а часть долгов и вовсе окажется безнадежной к взысканию.
Какие права имеют коллекторы в отношении должника: что запрещено делать коллекторам в 2017 году?
Рассмотрим основные важные моменты в официальном тексте нового закона о коллекторах, на которые нужно обратить внимание, чтобы знать какие права имеют коллекторы и представители агентств по взысканию долгов в отношении должника при устном или письменном общении:
- Способы взаимодействия с должником.
С целью возврата просроченного долга коллекторы, по-прежнему, имеют право проводить личные встречи, телефонные переговоры, отправлять телеграфные сообщения, текстовые смс, голосовые и другие сообщения, а также делать почтовые отправления по месту прописки или месту проживания должника. Однако, новый закон о коллекторах и коллекторской деятельности строго ограничивает это взаимодействие по времени и количеству, а именно:
ЗАПРЕЩЕНО беспокоить должника по вопросам возврата долга в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника;
личные встречи должны проходить не чаще одного раза в неделю, кроме того важным дополнением к этому пункту является тот факт, что личная встреча должна проходить только с одним сотрудником коллекторского агентства , массовое (групповое) посещение должника коллекторами ЗАПРЕЩЕНО!!!
телефонные звонки на все известные контактные номера должника ЗАПРЕЩЕНО осуществлять чаще одного раза в сутки и чаще двух раз в неделю. Таким образом, количество звонков от коллекторов более 8 раз в месяц является нарушением закона. Кроме того, все исходящие номера, с которых происходит «прозвон» должника и отправка смс-сообщений должны принадлежать официально коллекторскому агентству и ни в коем случае не быть «скрытыми». При осуществлении телефонного звонка сотрудник коллекторского агентства обязан сообщать свои ФИО и наименование кредитора, от имени которого он действует. А также необходимую контактную информацию.
- Общение с третьими лицами.
- Письменные обращения.
- Взыскание задолженности
Взыскивать просроченную задолженность с должника имеет право только либо сам кредитор, либо коллекторское агентство, действующее в интересах и по доверенности от кредитора. - Действия по взысканию
Действия по взысканию задолженности должны осуществляться только в пределах РФ, в том числе это касается и телефонных звонков. Телефонные переговоры с заграничных номеров недопустимы. - Угрозы со стороны коллекторов.
- Нельзя использовать интернет и социальные сети.
- Распространение информации.
Общение с целью воздействия на должника с его друзьями, знакомыми, родственниками, соседями, коллегами по работе должно проводиться по такому же принципу, как и общение с самим должником. Однако, взаимодействовать с третьими лицами коллекторы имеют право только в том случае, если сам должник и третьи лица не против этого. Для этого, у сотрудников коллекторских агентств должно быть на руках письменное согласие в виде бумажного документа от должника, в том числе содержащее информацию на обработку его персональных данных. Хитрость заключается в том, что это согласие должник может отозвать, направив письменный отказ кредитору.
Отдельное внимание уделено в законе письменным уведомлениям в адрес должника. Во всех письменных уведомлениях, направленных должнику либо по адресу регистрации, либо по адресу фактического местонахождения, должна содержаться исчерпывающая информация о банке или МФО, выдавшем деньги должнику, а также о коллекторском агентстве, осуществляющем взыскание от имени этого банка или МФО. Таким образом, в каждом письме, адресованном должнику, с 2017 года должны быть указаны как минимум ИНН, ОГРН, полное наименование, адрес местонахождения и почтовый адрес коллекторского агентства, кроме того указано ФИО должностного лица - представителя коллекторского агентства, контактный телефон и адрес электронной почты. В тексте-обращении к должнику должна содержаться информация о том что, кому, куда и когда вы должны погасить. Текст должен быть изложен доступно и понятно, на русском языке и хорошо читаемым шрифтом.
Коллекторам категорически запрещается угрожать должнику физической расправой или убийством, наносить вред здоровью и имуществу «просрочника», оказывать психологическое давление, унижать, угрожать судом или уголовным преследованием, а также передавать информацию о должнике и его долге третьим лицам.
Запрещается использовать интернет и социальные сети как один из методов взыскания задолженности, тем более размещать какую-либо информацию в глобальной сети о должнике и его долге. Такой поступок приравнивается к незаконному разглашению личной информации о человеке.
Запрещается расклеивать объявления и листовки с информацией и сведениями о должнике в (на) жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также сообщение по месту работы должника также не допускается.
В каких случаях прекращается взыскание задолженности коллекторами?
Из любого правила есть исключения, поэтому новым законом о коллекторах и коллекторской деятельности введены ограничения, согласно которым некоторые категории граждан могут избежать взыскания. К ним относятся:
- недееспособные или ограниченные в дееспособности лица;
- инвалиды первой группы;
- должники, находящиеся на стационарном лечении в лечебницах;
- несовершеннолетние граждане;
- лица, по которым введена процедура банкротства;
- признанные банкроты
Для прекращения взаимодействия с коллекторскими агентствами должники должны подтвердить взыскателям свое отнесение к одной из этих категорий с помощью соответствующих документов и справок, в противном случае данный пункт закона не будет к ним применим.
ВАЖНО!!! Если с момента возникновения просрочки по кредиту или микрозайму прошло более 4-х месяцев , должник имеет право направить в адрес банка или МФО, а также в адрес коллекторского агентства письменный отказ от общения с коллекторами на тему погашения задолженности. При получении такого отказа банк будет иметь возможность взыскивать долг только через суд. Кроме того, должник в любой момент времени может направить также заявление на взаимодействие по вопросу взыскания долга только через адвоката, указав конкретно его контактное лицо. В этом случае, любое взаимодействие с момента получения такого заявления будет осуществляться минуя самого должника, поскольку весь «удар» натиска коллекторов примет на себя нанятый должником адвокат.
21 июня 2016 года Государственной Думой РФ в окончательном третьем чтении принят закон о коллекторах. Официальное название документа «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
Принятый закон запрещает коллекторам звонить на телефон более двух раз в неделю, угрожать должнику или его родственникам, причинять вред имуществу, а также видеться с должником более одного раза в неделю. Кроме того, коллекторы не имеют права звонить по ночам – с 22 часов вечера до 8 утра, а в выходные дни – с 20 вечера до 9 утра.
Контакты с несовершеннолетними, недееспособными лицами, инвалидами первой группы, пациентами в больницах полностью запрещены.
Также, если ранее коллекторы могли скрывать свои номера телефонов, то теперь это делать запрещено, тоже самое касается и электронной почты. Нельзя без согласия должника разглашать информацию о наличии долга третьим лицам.
Особенно важно, что должник теперь имеет право запретить коллекторам и кредиторам (банкам, микрофинансовым организациям и т.п.) звонить ему и устраивать личные встречи, но только, если с момента возникновения просрочки прошло не менее четырех месяцев. Для этого должнику необходимо составить соответствующее заявление в адрес кредитора или коллекторского агентства. При этом, должнику будет необходимо получить факт подтверждения о получении коллекторами или кредиторами данного заявления.
Если должник подал на банкротство физического лица и в отношении него введена процедура реструктуризации, он освобождается от обязательств уплаты просрочки.
За нарушения правил закона о коллекторской деятельности коллекторские агентства могут быть оштрафованы на сумму от 50 тысяч до 2 миллионов рублей. Чтобы заниматься деятельностью по взысканию долгов, уставной капитал агентства должен быть не менее 10 миллионов рублей и агентство должно быть внесено в реестр.
Кому не поможет данный закон
Данный закон о коллекторах не распространяется на должников, являющихся индивидуальными предпринимателями. Если займ был получен у физического лица на сумму до 50 тысяч рублей или данное физлицо получило право требования выплаты долга в результате договора цессии, то закон также не защитит такого должника
Должники по жилищно-коммунальным услугам, если их долг не был передан коллекторам или банку, также не смогут рассчитывать на нормы данного закона.
Закон также не распространяется на жителей Крыма, которые являются должниками перед украинскими банками.
Когда вступит в силу закон о коллекторах
По мнению экспертов, после вступления в силу данного законопроекта существенно вырастет просроченная задолженность по уже заключенным договорам займа, а также число мошенников, которые будут брать кредиты и займы, чтобы потом их не возвращать. Кредиторы для минимизации рисков будут вынуждены ужесточить требования к заемщикам и, возможно повысить процентные ставки по займам; увеличится число исковых заявлений в адрес должников о взыскании задолженности.
Ещё недавно российское законодательство не имело норм, регулирующих деятельность коллекторов. Предполагалось, что они могут делать практически всё, что прямо не запрещено существовавшими нормами. Это приводило к многочисленным злоупотреблениям и агрессии при выбивании долгов. Но принятый недавно новый закон о коллекторах с 1 января 2017 года заметно ограничил их полномочия и права.
Конечно, он не решил всех существовавших проблем и не стал спасением от бесчестных коллекторов, готовых пойти на любую подлость, чтобы получить деньги. Но он внёс порядок в сферу возврата займов и наделил должников рядом прав, которые могли помочь им защитить свои законные интересы.
Закон № 230-ФЗ «О коллекторах»
Принятый 3 июля 2016 года закон «О коллекторах» направлен на защиту основных интересов и законных прав должников. Именно об этом говорит его официальное название, и именно этому посвящена большая часть содержащихся в нём норм.
Закон последовательно регламентирует полномочия коллекторов, затрагивая практически все возможные способы взаимодействия представителей кредиторов с должниками. В нём содержатся подробные предписания о том, как должен вести себя сотрудник агентства при общении с задолжавшим человеком. В законе чётко указано, какие действия допустимы для возврата денег. Здесь имеются строгие границы полномочий коллекторов по взысканию долгов и способы ограничить взаимодействие с агентствами.
Кроме того, в законе подробно расписан порядок регистрации коллекторских организаций и порядок их ликвидации. Важными для заёмщиков будут и установленные законом ограничения на общую сумму процентов задолженности.
Единственным пробелом закона является отсутствие сведений о наказаниях за совершённые коллекторами нарушения. Единственным коснувшимся этого вопроса пунктом является указание о полном возмещении нанесённого незаконными действиями ущерба.
Кто может потребовать возврат долга?
Разбирая особенности закона о коллекторской деятельности, первым делом необходимо заострить внимание на том, кто именно имеет право требовать возврат кредитов и долгов.
Принятые нормы предусматривают 2 основные категории юридических лиц, способных взаимодействовать с должником:
- кредитные организации;
- коллекторские агентства.
При этом очень важным нюансом является то, что вторые обязаны иметь государственную регистрацию, на основании которой они осуществляют свою деятельность. Кроме того они должны быть внесены в реестр коллекторских компаний.
Важным для должников является и пункт о сотрудниках подобных агентств. Официальным представителем кредиторов может быть лицо без судимости, не лишённое права заниматься экономической деятельностью.
Ещё одним значимым нюансом, о котором стоит помнить, является тот факт, что обратившийся в коллекторское агентство кредитор обязан уведомить об этом задолжавшего заёмщика.
Сколько раз в день могут звонить коллекторы в 2017 году
Федеральный закон № 230-ФЗ серьёзно ограничил права и полномочия коллекторов. Теперь представляющие кредиторов люди и организации ограничены в используемых средствах и должны довольствоваться небольшим списком разрешённых им действий. В этот список входят:
- личные встречи;
- телефонные звонки;
- письма, голосовые сообщения и смс.
При этом даже эти действия имеют свои границы. Так, закон о коллекторской деятельности с 1 января 2017 года ограничил встречи работников агентств с не вернувшими долг заёмщиками всего одним разом в неделю.
Телефонные разговоры допустимы не более 1 раза за сутки, 2 раз в неделю и 8 раз за месяц. При этом запрещено звонить с 22 до 8 часов в будние дни и с 8часов вечера до 9 часов утра в выходные и всевозможные праздники.
Имеются строго установленные рамки и для письменных сообщений: не больше 2 в сутки, 4 за целую неделю и 16 в течение месяца. Последние новости говорят о том, что этот пункт закона довольно эффективен и в большинстве случаев приносит ощутимую пользу.
Обязанности коллекторов
Не забыл новый закон и об обязанностях коллекторских агентств. Особенно это касается открытости их деятельности. Теперь, обращаясь к должнику, они должны предоставить о себе следующую информацию:
- фамилия, имя и отчество агента;
- организация, которую он представляет;
- должность;
- контактные данные, в том числе адрес, телефон и действующий сайт;
- сведения о задолженности.
Лишь указав всё перечисленное, представитель кредитора может переходить к самой важной для себя части. Но, ведя беседу с недобросовестным заёмщиком, он должен следовать рамкам закона и не совершать недопустимых действий. Закон № 230-ФЗ прямо запрещает:
- применение физической силы;
- порчу имущества должника;
- опасные для жизни действия;
- оказание любыми возможными способами психологического давления;
- угрозы;
- введение в заблуждение и обман;
- распространение сведений о должнике и его задолженности, без его официального согласия на это.
Кроме того, запрещаются и другие способы причинения вреда, которые не перечислены в законе.
Ещё одним важным ограничением является запрет кредиторам обращаться сразу к нескольким коллекторским агентствам. Требовать долг может лишь один сотрудник выбранного агентства.
Права должников
Должникам стоит знать не только права коллекторов по новому закону 2017 года, но и свои собственные возможности, которые предоставляет им этот нормативный акт. Они способны заметно облегчить жизнь задолжавшего и сделать общение с представителями кредиторов намного проще.
Первым делом стоит помнить о том, что должники могут потребовать любую необходимую им информацию, если она прямо касается неоплаченного ими кредита. И коллекторские агентства не смогут им отказать.
Следующим правом, о котором следует знать, является возможность отказаться от некоторых способов взаимодействия с коллекторами. Это относится к тем действиям, которые прямо прописаны в кредитном договоре, или к тому, что ранее было разрешено самим должником.
Помимо этого, должники могут назначать своих представителей, которые будут вести все касающиеся долга дела и сообщать своим нанимателям последние новости о взаимодействии с кредиторами. Таким представителем может быть только адвокат, но, когда он уже выбран, сотрудники агентств лишатся права на общение с задолжавшими.
Последним нюансом, о котором необходимо помнить, является право на отказ от любого общения с коллекторскими агентствами. Но воспользоваться данным правом можно спустя лишь 4 месяца с момента появления задолженности по кредиту.
Порядок формирования долга
Разумными выглядят и изменения, коснувшиеся деятельности микрофинансовых организаций. Теперь допустивший просрочку платежа человек может быть уверен, что его долг не вырастет до огромных размеров.
Согласно новым положениям, общая сумма переплаты по накопившимся долгам не может составлять больше двукратного размера от остававшейся непогашенной суммы займа. То есть общая сумма долга, которую придётся выплатить в итоге, ограничена. А её исчисление ведётся исходя не из полученного изначально займа, а из суммы оставшейся к моменту появления просрочки задолженности.
Коллекторы: последние новости
Появление нового закона пришлось очень кстати, поскольку его необходимость чувствовалась довольно давно. Его эффективность признают даже коллекторы, последние новости на сегодня явно говорят об этом. Агентства вынуждены действовать в рамках существующих правил, поскольку теперь любая допущенная ошибка или нарушение закона способна принести им серьёзные проблемы. В зависимости от тяжести нарушения, контролирующие органы могут запретить деятельность подобной организации и назначить штраф.
Но, даже подобный закон не способен навести полный порядок, ведь всё ещё встречаются случаи нарушений и злоупотребления имеющимися у коллекторов полномочиями. Более того, самые свежие новости сообщают о том, что некоторые банки нашли способ обойти основные положения закона и активно предлагают агентствам воспользоваться своей хитростью. Правда, как удивительно бы это и звучало, именно коллекторские агентства отказываются нарушать закон и рисковать.
Из всего этого можно сделать вывод о том, что крупные коллекторские организации научились работать в рамках законодательства и предпочитают использовать уже имеющиеся способы воздействия на должников. Они знают, чем чреваты нарушения, потому не торопятся преступать существующие нормы.
Что могут сделать коллекторы с должником в 2017 году?
Принятие закона, хоть и упростило жизнь должников, не сделало её абсолютно безоблачной. Это связано в том числе и с тем, что просто существование ограничений и норм не способно изменить ситуацию. Эффективность закона прямо зависит от того, как он будет использоваться.
Качество применения закона, в свою очередь, зависит от сознательности должников и их желания бороться за свои права. Именно они должны фиксировать все нарушения, поскольку именно им приходится сталкиваться с коллекторами чаще всего. Все проверяющие организации, какими бы полномочиями они не наделялись, ограничены в своих действиях. И лишь прямое обращение должника, чьи права были нарушены, может стать серьёзным основанием для проведения полноценной проверки коллекторского агентства.
После долгих обсуждений и согласований новый закон о коллекторах в 2017 году вступил в силу. Полное название - Закон от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности” (или, как его уже назвали в простонародье “Закон о коллекторах”) не только регулирует доступ взыскателей к должнику, но и устанавливает правовой статус самих коллекторских организаций. Закон начал действовать с 1 января 2017 года, но им же установлено, что его требования обязательны и для отношений должника и взыскателя, возникших до этой даты.
Кто может быть коллектором по новому закону
В законе взыскатели именуются как “кредитор” и “лицо, действующее от имени кредитора”. По смыслу ГК РФ и нового закона это:
кредитные организации (банки, различные организации “микрозайма” и т.п.);
Юридические лица, осуществляющие деятельность по взысканию просроченных долгов - те самые организации, которые называют себя коллекторскими агентствами, отделами досудебного взыскания, службой урегулирования задолженности и т.д. Далее по тексту будем обобщённо именовать их коллекторами.
По задумке законодателя с 1 января 2017 года коллекторы - это не сомнительные конторки с полукриминальными методами работы, а официальные юридические лица, соответствующие определенным (довольно высоким) требованиям:
- Уставный капитал - не менее 10 миллионов рублей;
- Среди учредителей, в составе правления таких организаций и среди сотрудников не должно быть лиц, которые ранее привлекались к уголовной ответственности за преступления против личности, в сфере экономики, против общественного порядка и государственной власти. Иными словами, по смыслу закона люди с криминальным прошлым никоим образом не могут быть причастны к взысканию долгов с граждан;
- Ответственность коллекторской организации застрахована не менее чем на 10 миллионов рублей в год;
- Каждая коллекторская организация обязана иметь общедоступный сайт в сети “Интернет”,
- Организация должна быть зарегистрирована в госреестре ФССП РФ, данные о регистрации разместить на своем сайте.
Прежде чем зарегистрировать организацию в госреестре, судебные приставы тщательно проверят её сотрудников и учредителей на соответствие закону. Данный реестр доступен на официальном сайте ФССП РФ.
Что изменилось для должников
Закон о коллекторах с 2017 года ориентирован прежде всего на защиту интересов должников и близких им лиц от назойливого и противоправного поведения коллекторов. Этому способствуют:
-строгие условия “входа” в легальный бизнес по взысканию задолженностей. Не все выдержали требования к сотрудникам и оборотным средствам, а те, кому удалось зарегистрироваться - должны более осторожно заниматься взысканием, чтобы регистрация не была аннулирована;
-запрет нанимать сотрудников с “криминальным прошлым” и применять незаконные методы воздействия на должника (насилие, моральное давление, введение в заблуждение, запугивание и др.);
-чётко прописанные рамки общения коллекторов с должником и третьими лицами;
-возможность отказаться от общения с кредитором по поводу долга.
Что могут сделать коллекторы:
Как и ранее, в их распоряжении три способа взыскания долга:
-добровольное урегулирование задолженности путем переговоров кредитора и должника, в том числе с привлечением посредника в виде службы взыскания или коллектора;
-медиация - урегулирование вопроса с привлечением третьей стороны и подписания соглашения, имеющего обязательную юридическую силу;
-судебное взыскание - в рамках исполнительного производства или добровольного исполнения решения суда.
Общение должника и коллектора
Новый закон чётко определяет виды и периодичность действий, которые коллектор вправе совершать при попытках взыскать долг.
Виды взаимодействия (ст. 4 Закона 230-ФЗ):
- личные визиты и телефонные звонки (непосредственное взаимодействие)
- смс-сообщения, телеграммы, голосовые сообщения;
- письма.
Встречи
- не чаще, чем раз в неделю.
Звонки
- не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, не более 8 звонков в месяц.
Смс и голосовые сообщения
допустимо делать дважды в сутки, 4 раза в неделю и не более 16 раз в месяц.
Ограничения по времени для личных встреч, звонков, смс и голосовых сообщений: с 22 до 8 часов в будни и 21 до 9 часов следующего дня в выходные
- запрещено беспокоить должника и третьих лиц по поводу взыскания долга.
Другие виды и график общения может быть предусмотрен только соглашением с должником.
Независимо от того, каким вид общения выбран кредитором или коллектором, они должны указать наименование или ФИО кредитора или лица, осуществляющего взыскание, информацию о долге (в случае почтовых сообщений - развернутые сведения о структуре, просрочке, процентах и штрафах, а также полные данные о кредиторе), контактные данные для связи. Все телефонные разговоры и сообщения записываются, записи и переписка с должником хранится 3 года.
Звонки и встречи с родственниками:
Только с письменного согласия должника и только в том случае, если сами родственники не против общения с отделом взыскания. Такое согласие оформляется отдельным документом и не может быть включено в кредитный договор в виде пункта “мелким шрифтом”.
Согласие может быть в любой момент отозвано должником либо родственник может направить отказ от общения с коллекторами (заказным письмом с уведомлением о вручении или через нотариуса).
Требования к методам взыскания:
- кредитор или коллектор не имеет права причинять физический или моральный вред должнику или его близким либо угрожать причинением такого вреда;
- взыскатель не имеет права изымать или причинять вред имуществу, а также угрожать должнику причинением или насильственным взысканием имущества;
- запрещено оказывать моральное давление на должника или третьих лиц, использовать методы взыскания, угрожающие жизни или здоровью, а также унижающие честь и достоинство должника;
- запрещено вводить должника в заблуждение по поводу оснований, просрочки и суммы долга, а также сообщать заведомо ложные данные о судебном взыскании, принудительном изъятии имущества, негативных последствиях просрочки для родственников и близких должника;
- запрещено скрывать номер телефона, использовать неофициальные номера телефона для звонков и рассылок смс.
Разглашение сведений о должнике и долге
Закон прямо запрещает размещать информацию о структуре и сумме задолженности, данные должника или его близких в сети Интернет, на зданиях, в местах для публичного обозрения. Также запрещено сообщать сведения о просрочке денежных обязательств работодателю, соседям, коллегам должника.
Передавать персональную информацию о должнике, поручителях и задолженности кредитор вправе только при передаче долга по договору цессии или агентировании.
Если вы считаете, что коллектор не соблюдает эти требования или иным образом нарушает ваши права, действуйте так:
-пишете уведомление коллектору об отказе от общения;
-пишете заявление о том, что отзываете свое согласие на общение коллектора с близкими (если ранее давали такое согласие) + отзываете согласие на обработку своих персональных данных;
-пишете жалобу на незаконные действия в прокуратуру или судебным приставам (как правило, УФССП по вашему субъекту федерации).
Как отказаться от общения с коллекторами и отделом взыскания банка
Отказ от общения можно осуществить двумя способами:
- Нанять адвоката и поручить ему общаться с коллекторами по поводу долга. Для этого необходимо направить кредитору или коллектору уведомление, в котором указать личные и контактные данные своего представителя. Уведомление можно вручить кредитору под расписку, направить через нотариуса или почтой (обязательно с уведомлением о вручении письма).
- Полностью отказаться от общения с коллекторами или кредитором, направив уведомление об этом теми же способами, как в п. 1.
Отказ от общения допускается не раньше, чем через 4 месяца после начала взаимодействия с должником со стороны кредитора или уполномоченного им взыскателя, а если долг взыскивается в судебном порядке - не раньше, чем через 1 месяц.
Если нарушают, куда жаловаться?
Надзирают за коллекторами несколько ведомств. Выбираете в зависимости от вида нарушения. Общим надзором за коллекторскими агентствами и службами взыскания занимаются судебные приставы, за соблюдением прав граждан в любых сферах следит прокуратура.
Можно жаловаться как письменно в Управление ведомства в регионе должника, так и оставить заявление на сайте ведомства (жалоба обязательно будет передана на рассмотрение, ответ получите по электронной почте или по телефону).
Если не знаете, какое ведомство контролирует коллекторов именно по вашему вопросу, пишите заявление в прокуратуру - это “универсальный” надзорный орган, следящий за соблюдением прав человека. Прокурор сам перенаправит ваше заявление в нужное ведомство и проконтролирует рассмотрение.
Ниже адреса и ссылки на интернет-приёмные надзорных органов:
Наступление «эпохи кризиса» после недавнего кредитного бума вызвало массовые неплатежи граждан по кредитам и займам. Когда люди перестают платить, кредиторы могут обратиться к услугам коллекторов для взыскания долга. Ужасы от общения с коллекторами знакомы сегодня многим россиянам: об угрозах, избиениях и захвате имущества много раз сообщали СМИ.
Кто такие коллекторы?
Коллекторское агентство – независимая организация, которая по договору с кредитором возвращает ему просроченный долг за определенный процент. Это вполне законное занятие – право передать ваш долг на взыскание предусмотрено Гражданским Кодексом и оговаривается в кредитном договоре.
Однако до недавнего времени в России не было закона, устанавливающего методы работы коллекторов, и их деятельность больше напоминала вымогательство. Необходимость законодательного регулирования в этой сфере стала вполне очевидна после появления массовых проблем с долгами.
В 2016 г. был принят федеральный закон 230-ФЗ «О защите законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Закон вступил в силу с 01.01.2017 г.
Главное в законе о коллекторах. Основные положения
Федеральным законом 230 определен порядок контроля над работой коллекторских фирм, четко установлены их права и обязанности, прописаны все процедуры взаимодействия и ответственность за нарушения.
Коллекторы подлежат государственной регистрации и контролю
Кроме кредитора, с должником может общаться назначенный им представитель. Коллектор обязан быть официально зарегистрирован, иметь капитал больше 10 млн. рублей, а его владельцы, руководители и работники не должны иметь судимостей.
Коллекторы, соответствующие требованиям, регистрируются в государственном реестре. Контроль над ними осуществляет Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Многие коллекторы также являются членами НАПКА — профессионального объединения, со своей стороны контролирующего деятельность коллекторов.
Допустимые действия коллекторов сильно ограничены
Недопустимы насильственные действия и нанесение вреда здоровью. Нельзя угрожать должнику, его родственникам, применять психологический прессинг. Коллекторам запрещается портить, изымать или удерживать имущество.
Коллекторы не должны размещать информацию о задоженноти в открытом доступе, в интернете, в подъездах домов. Нельзя разглашать информацию родственникам, сообщать на работу.
Должник имеет возможность не общаться с коллектором
Дети, находящиеся в больнице люди и инвалиды – освобождены от внимания коллекторов изначально. Остальные вправе полностью отказаться от контактов с коллектором, если с момента возникновения неплатежа прошло более 4 месяцев. Для этого нужно направить заявление кредитору или самому коллектору.
После получения такого заявления коллектор более не вправе каким-либо образом контактировать с должником. Для кредитора остается в этом случае единственная возможность – обращение в суд для возбуждения исполнительного производства.
Процедуры взаимоотношения с должником четко регламентированы
Коллектору запрещается каким-либо образом обманывать должника. При любом контакте сотрудник коллекторского агентства обязан представиться и указать название организации. Нельзя выдавать себя за государственного служащего, использовать форменную одежду.
Чтобы оградить должника от излишней навязчивости, регламентирована частота и количество контактов с коллектором. Так, разрешено звонить не чаще одного раза в день дважды в неделю, а лично встречаться можно не чаще 1 раза в неделю .
Коллектор несет ответственность за нанесенный вред, вплоть до уголовной
За незаконные действия коллекторов предусмотрены административные штрафы на организацию и ее руководителей. Размер штрафов может достигать 2 млн. рублей, деятельность коллектора может быть приостановлена, а его руководители или работники могут быть дисквалифицированы.
Если коллектором нанесен ущерб имуществу, он должен возместить его полностью. В случае же причинения ущерба здоровью, или использования незаконных методов взыскания (угрозы, шантаж или похищение) – ответственность будет уже по соответствующей уголовной статье.
Как защищает заемщика закон о коллекторах
Принятие нового закона значительно облегчает жизнь должника. Главным способом воздействия со стороны коллектора является психологическое влияние: навязчивые звонки и встречи, разглашение информации среди соседей и коллег. Теперь этому поставлен заслон. Государственная регистрация и введение обязательных требований к коллекторам позволяет отсеять мошенников и бандитов – коллектора теперь можно легко проверить по реестру.
Законом о коллекторах теперь защищены также клиенты микрофинансовых организаций. Взимание долгов перед МФО было сильнее всего криминализировано, а ранее существовавшие нормы не распространялись на микрозаймы.
Минусы федерального закона 230 о коллекторах
Однако применение нового закона на практике вызывает вопросы. Наложенные на коллекторов ограничения способны свести на нет эффективность их работы, поэтому целесообразность досудебного взыскания долга для кредитора становится сомнительной.
Затруднения в законной деятельности коллекторов могут, наоборот, подтолкнуть их к применению новых, не предусмотренных законом схем. Кредиторы чаще станут привлекать судебных приставов, имеющих право на арест и реализацию имущества, а «серые» коллекторы могут помочь недобросовестным приставам в поиске имущества должника.
Практическое применение закона о коллекторах
Если ваш долг передан коллектору, кредитор обязан уведомить вас об этом. При первом же контакте нужно попросить документы, на основании которых осуществляется взыскание. Проверьте коллектора по реестру на сайте ФССП, оцените законность его требований и размер долга.
Не стоит сразу отказываться от общения. Главная задача – найти возможности для погашения и договориться о реструктуризации, что и при участии коллектора вполне возможно. Но отслеживайте все действия коллектора, по возможности записывайте все разговоры с ним.
Но когда общение становиться слишком навязчивым – направляйте заявление об отказе от взаимодействия. Если звонки продолжаются и после этого, следует обратиться с жалобами в ФССП, НАПКА и Роспотребнадзор, а в случае угроз – привлекайте свидетелей и обращайтесь в правоохранительные органы.
