Невозможно жить вечно, это аксиома, когда-нибудь смерть приходит в каждый дом. Конечно, если вполне здоровый на вид близкий родственник вдруг неожиданно скончается, то это всегда не только большие эмоциональные переживания, но и приличные финансовые затраты на проводы в другой мир. Все мы в душе надеемся прожить долго и счастливо. Но чтобы родные не понесли больших финансовых потерь, можно заранее позаботиться о деньгах на достойное погребение, это характерно больше для пожилых людей, а можно застраховаться на случай внезапной смерти, и обеспечить родственников определенной суммой, достаточной для ухода из жизни, если оформить страховку на случай смерти. В статье поговорим про особенности страхования жизни на случай смерти.
Описание страховки жизни человека на случай смерти по любой причине
Это специальный страховой договор, по которому страхователь уплачивает за время его действия некую сумму, определенную по разным параметрам, но об этом поговорим немного дальше.
Ежемесячно он делает взносы, а страховщик обязуется по договору выплатить средства, когда наступит смерть. Получить их может как выбранное клиентом лицо, так и несколько человек, в страховой терминологии их называют выгодоприобретателями.
Но перед оформлением страховки специальный сотрудник проведет анализ образа жизни клиента, чтобы определить степень возможного риска во время действия полиса. Поэтому назначается медицинское освидетельствование в аккредитованном учреждении, а по результатам врачебных выводов будет известно о наличии опасных для жизни и здоровья хронических заболеваниях или они не были обнаружены.
Это требование является обязательным, поскольку он может иметь смертельное заболевание, и только принимая во внимание заключение врачей, назначаются ежемесячные взносы в счет будущих выплат.
Однако, никто не запрещает клиенту заключить подобный договор и с другими компаниями. Главное – делать своевременные взносы без задержек, чтобы можно было в будущем рассчитывать на компенсационную сумму.
На видео – страхование жизни на случай смерти:
Виды
В наши дни можно встретить три разновидности страховок на случай смерти:
- Срочное, его еще называют на дожитие . Клиент уплачивает страховые премии до определенного договором срока, и если наступает смерть во время его действия, то компания выплачивает только малую часть от внесенных клиентом денег. Этот вид договора лучше всего подходит для накопления средств людям пожилого возраста, и многие фирмы позволяют пролонгацию подобных договоров.
- Пожизненный вариант . Соглашение подписывается на неопределенный срок действия до момента смерти страхователя. Вносить средства можно хоть всю жизнь, или определенный временной отрезок. Все эти условия должно содержать соглашение. Однако, если клиент решил делать оплату до последних дней, то и компенсационные выплаты будут намного выше. Особенную популярность такой полис получил в Европе, да и в других мировых странах.
- По потере дееспособности. При заключении соглашения клиенту не может быть более 60 лет и меньше 16. Такие же условия устанавливаются на тот случай, если сделано неудачное хирургическое вмешательство.
- Смешанный вид . В этот полис включены оба вида страхования, причем выплаты можно будет получить тогда, когда наступит первый из них. И если гражданин погиб, то можно получить довольно высокую компенсационную сумму. Это самое распространенное соглашение на случай смерти.
Также различают другие виды: 
- Индивидуальное , когда страховка оформляется только на конкретное лицо.
- Коллективное , когда сотрудники исполняю свои трудовые обязанности в особо сложных и опасных условиях.
- Добровольное , если клиент сам заключает договор.
- Обязательное – этот вид оформляется на всех государственных служащих. Средства выделяет государство.
Также существуют страховки во время путешествий на самолете, морском лайнере или поезде, они автоматически входят в стоимость билета.
Иные кредиторы требуют обязательное оформление подобной страховки для ипотеки, или другого крупного кредита. Клиент имеет право во время действия полиса неоднократно менять выгодоприобретателя по своему желанию.
Условия
Главным отличием страховой программы является сам факт кончины застрахованного лица, то есть только после его смерти выгодополучатели смогут воспользоваться средствами страхователя на ритуальные нужды.
Большинство страховых компаний выдвигают требования предельно допустимого возраста страхователя – он не должен превышать предел в 75 лет, за исключением особого вида полиса пожизненного договора.
Конечно, нужно понимать, что компания берет на себя большой риск по выплате страхового случая, поэтому перед заключением договора требуется совершение обязательных действий:
В большинстве случаев взносы аккумулируются на специальном счете, могут быть инвестированы в прибыльные проекты, поэтому риск утери своих средств практически отсутствует, к тому же ежегодно суммы индексируются по ставке ЦБ РФ. Подобный полис можно купить как самостоятельный вид страховки, так и в составе других продуктов.
Уплаченную страхователем сумму + начисленные на нее проценты за использование средств получит наследник, который определяется договорным соглашением, либо средства можно получить по истечению срока действия соглашения.
Страховщики могут заключать соглашения от 1 года до 20 лет, при этом компенсационные выплаты могут быть получены только по тем случаям, которые оговорены договором.
На видео – условия для страхования жизни:
Многие компании заранее оговаривают перечень ситуаций, когда смерть не будет страховым случаем, например:
- Если случилось самоубийство.
- Если клиент умер после косметологических хирургически вмешательств.
- В случае отказа от приема лекарственных средств, прописанных для восстановления здоровья, или клиент скрыл наличие смертельного заболевания
- Если погиб во время занятий экстремальными видами спорта.
- Гибель от алкогольного или наркотического отправления.
- В случае умышленной смерти, например, преднамеренное создание взрывоопасной ситуации, в результате которой наступила смерть.
Какие положены выплаты
Причитающуюся выгодоприобретателя сумму устанавливает сам страхователь, но поскольку существуют программы двух разновидностей: 
- Полис до окончания жизни.
- Срочная страховка.
То при первом варианте предусматривается получение средств только при предъявлении свидетельства о смерти страхователя, количество прожитых им лет во внимание не принимается. Оформляется страховка до наступления конкретного момента, поэтому срок ее действия не ограничен.
Второй вид полиса подразумевает конкретный срок выплат, которые уплачиваются до установленной договором даты. И если страхователь остался жив, то у него есть два варианта – либо он продолжает оплачивать страховую премию, либо расторгает договор.
Компенсацию получают назначенные страхователем в договоре граждане.
Порядок выплат по страхованию
Условия получения компенсационных выплат оговорены в соглашении сторон, и соответствуют оговоренным в нем условиям.
При наступлении момента Х наследники обязаны уведомить страховую компанию в срок, указанный в договоре, но не позднее 30 суток со дня смерти.
Для любого вида договора деньги можно получить только после подачи заявления и оригинала страхового договора, где указано лицо, имеющее право на получение денег.
При себе необходимо иметь общегражданский паспорт, свидетельство, констатирующее смерть, медицинское заключение, в котором указана ее причина и оригинал страхового договора.
Если отсутствует лицо, указанное в соглашении на получение выплат, то их могут получить наследники по закону или завещанию.
Страхование на дожитие - вид личного страхования, предусма-тривающий выплату страховой суммы по достижении определенного срока страхования, достижении определенного возраста или с на-ступлением оговоренного в договоре страхования события. Пример такого страхования - довольно популярное на Западе страхование образования, когда родители обеспечивают своему ребенку оплату расходов на обучение. Однако в чистом виде страхование на дожитие и до определенного срока встречается редко. Как правило, обе эти разновидности объединяются со страхованием на случай смерти, т.е. включаются в смешанное страхование. Различают следующие разновидности страхования на дожитие:
1) страхование детей;
2) страхование к бракосочетанию;
3) страхование воспитанников детских интернатов;
4) страхование до определенного срока.
Страхование детей позволяет создать определенные накопления в размере страховой суммы к совершеннолетию ребенка, а также обеспечивает материальную помощь страхователю в случае неблаго-приятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного ребенка. Договоры заключаются с родителями и родственниками ребенка (страхователями) независимо от их возраста и состояния здоровья в пользу ребенка, возраст которого не превышает 15 лет. Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на день заключения договора. Возраст застрахованного определяется в полных годах, для этого неполный год округляется до полного года (в большую сторону), возраст детей до 6 месяцев округляется до нулевого. В пользу одного ребенка может быть заключено несколько договоров одним или несколькими страховате-лями. В течение первых 6 месяцев действует ограничение по выплате страховых сумм, если смерть наступила в результате врожденного или тяжелого хронического заболевания. В течение всего срока действует ограничение страховой ответственности по случаям смерти застрахованного при совершении умышленного преступления или противоправных действий. Договор может заключаться с условием удвоенной или утроенной выплаты страховой суммы при наступлении страховых событий, связанных со здоровьем ребенка. Если по каким-либо причинам страхователь не может продолжать уплату взносов по действующему договору, а также в случае смерти страхователя его обязанности может принять на себя любой другой родственник ребенка. Если после смерти страхователя никто из родственников ребенка не принял на себя обязанности страхователя, то по заявлению родителей или опекуна (попечителя) застрахованного ребенка в сберегательном банке открывается вклад и на имя ребенка перечисляется 90% уплаченных взносов. Страхователь имеет право досрочно прекратить договор страхования и получить часть уплаченных взносов в размере выкупной суммы, если договор оплачен взносами и действовал не менее 6 месяцев. Неуплата взносов за 3 календарных месяца подряд влечет досрочное прекращение договора страхования со всеми вытекающими отсюда последствиями. В случае смерти застрахованного в период действия договора страхования страхователю выплачивается страховое пособие в размере 30% страховой суммы и одновременно возвращаются все уплаченные взносы без удержаний.
Страхование до определенного срока предусматривает выплату страховой суммы в полном размере по истечении некоторого периода времени, независимо от того, доживет ли до этого срока страхователь.
Страхование к бракосочетанию обеспечивает создание накоплений ко дню бракосочетания застрахованного или достижения им возраста 21 года, а также материальную помощь страхователю в случае наступления неблагоприятных событий, связанных со здоровьем застрахованного ребенка. Договоры заключаются при возрасте детей до 15 лет с родителями (усыновителями) и другими родственниками ребенка. Возраст страхователя может быть в пределах 18-72 лет, что-бы на день окончания срока страхования страхователю было не более 75 лет. В пользу одного ребенка может быть заключено несколько страховых договоров одним или разными лицами (страхователями).
Страховые взносы устанавливаются в том же порядке, что и при страховании детей. Смерть страхователя от любой причины является страховым событием, за исключением особых случаев. В связи со смертью страхователя уплата взносов прекращается, а договор страхования сохраняет силу (если нет оснований для его прекращения по исключительным причинам), и ребенок продолжает быть застрахованным до конца срока страхования. По истечении срока страхования застрахованный имеет право получить страховую сумму при условии вступления его в зарегистрированный брак или достижения им возраста 21 года. При выплате страховой суммы за каждый месяц, истекший со дня окончания срока страхования до подачи заявления к выплате страховой суммы, дополнительно начисляется 0,25% страховой суммы. Страхователь в течение трех лет после окончания срока страхования имеет право сам получить страховую сумму, если она не выплачена лицу, в пользу которого был заключен договор страхования.
Страхование воспитанников детских интернатов связано с участием в благотворительной деятельности предприятий и организаций, отдельных граждан, которые проявляют заботу о материальном благосостоянии детей, лишенных в силу обстоятельств нормальных условий воспитания в семье. Выступая в качестве страхователей, юридические и физические лица могут заключать договор страхования со страховой организацией в пользу детей в возрасте от 1 до 15 лет, если они находятся на воспитании в детском доме или интернате, в доме ребенка и являются сиротами или остались по разным причинам без попечения родителей. Срок страхования, как и по обычному страхованию детей, исчисляется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на момент заключения договора страхования. В заявлении о страховании страхователь указывает фамилию, имя и отчество ребенка (или нескольких детей), в пользу которого заключается договор. Если у ребенка есть родители, то никаких прав по данному договору они не имеют. Застрахованному ребенку выплачивается страховая сумма, указанная в договоре страхования, при дожитии им до окончания срока страхования, т.е. до 18-летнего возраста. Для этого он должен предъявить страховой организации свой паспорт и страховое свидетельство.
В период действия договора ребенок считается застрахованным от несчастного случая, повлекшего получение им инвалидности. Пособие по инвалидности выдается застрахованному вместе с выплатой страховой суммы по дожитию. Размер пособия составляет: при 1-й группе инвалидности - 200% страховой суммы, при 11-й - 120, при 111-й - 60%. Если в период страхования наступила смерть за-страхованного, действие договора прекращается, а уплаченный стра-ховой взнос организация перечисляет на счет местного отделения Детского фонда. Когда страхователем является гражданин, то он может переоформить договор на другого ребенка.
Выплата по всем вышеперечисленным видам страхования произ-водится при условии действия договора страхования жизни ко дню дожития, т.е. полной оплаты соответствующего договора очередными или единовременными взносами. Получателем страховой суммы в связи с наступлением дня дожития является только страхователь или застрахованный независимо от того, что по условиям страхования очередные взносы может уплачивать другое лицо. В период действия договора происходит постепенное накопление обусловленной страховой суммы, которая достигает полного размера ко дню дожития.
Полисные условия по программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».
1. Общие положения.
1.1. Застрахованным по программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» может выступать гражданин(ка) Российской Федерации, удовлетворяющий в совокупности следующим требованиям:
1.1.1. возраст Застрахованного не менее 20 лет и не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин включительно на дату начала страхования;
1.1.2. на дату начала срока страхования Застрахованный не должен иметь уведомления об увольнении от работодателя;
1.1.3. Застрахованный признается лицом, имеющим постоянную работу (постоянный источник дохода) в том случае, если он состоит в трудовых отношениях с работодателем на основании трудового договора (за исключением трудового договора с индивидуальным частным предпринимателем), заключенного на неопределенный срок и предусматривающего занятость на полный рабочий день и получение Застрахованным вознаграждения за свой труд в форме ежемесячной заработной платы , а также не является временно нетрудоспособным по беременности и родам, не находится в отпуске по уходу за ребенком;
1.1.4. На дату начала срока страхования и в течение срока страхования Застрахованный не является индивидуальным частным предпринимателем, акционером (участником) работодателя Застрахованного, близким родственником руководителя работодателя (супруг(а), родители, дети, усыновители, усыновленные , родные братья, родные сестры, дедушка, бабушка, внуки), временным, сезонным рабочим, служащим в отрасли, которая подразумевает сезонный характер в работе.
1.2. Если после начала срока страхования будет установлено, что на страхование было принято лицо, неудовлетворяющее одной из вышеперечисленных категорий, т. е. при заключении Договора страхования в отношении указанного Застрахованного Страхователь сообщил Страховщику ложные обстоятельства, не удовлетворяющие перечисленным в п. 1.1. условиям, и эти обстоятельства были выявлены после начала срока страхования данного Застрахованного, то Страховщик вправе требовать признания такого Договора в отношении указанного Застрахованного недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ. Событие, определенное в п. 2.1. Полисных условий, и произошедшее с вышеуказанными лицами не будет являться страховым случаем и, соответственно, Страховщик не будет производить страховые выплаты по указанному событию.
1.3. Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по настоящей программе является Застрахованный.
2. Страховой случай. Срок страхования.
2.1. Страховым случаем по настоящей программе является потеря Застрахованным постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Застрахованного) по основаниям, предусмотренным п. 1 части 1 ст. 81 Трудового Кодекса Российской Федерации (далее - ТК РФ) и п.2 части 1 ст. 81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации).
2.2. Событие, указанное в п. 2.1. Полисных условий признается страховым случаем при соблюдении следующих условий:
2.2.1. событие наступило в течение срока страхования, установленного для конкретного Застрахованного (п. 2.3 Полисных условий);
2.2.2. Страховщиком получены документы, подтверждающие факт наступления страхового случая и обстоятельства этого наступления;
2.2.3. наступившее событие не является исключением из страхового покрытия (Раздел 3 Полисных условий);
2.3. Срок страхования в отношении конкретного Застрахованного указывается в Списке Застрахованных и равен сроку Кредитного договора. При этом действие Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного прекращается по достижении им возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
3. Исключения из страхового покрытия
3.1. Застрахованным по программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» может выступать гражданин(ка) Российской Федерации, удовлетворяющий в совокупности следующим требованиям:
3.1.1. возраст Застрахованного не менее 20 лет и не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин включительно на дату окончания срока страхования;
3.1.2 на дату начала срока страхования Застрахованный не должен иметь уведомления об увольнении от работодателя;
3.1.3. Застрахованный признается лицом, имеющим постоянную работу (постоянный источник дохода) в том случае, если он состоит в трудовых отношениях с работодателем на основании трудового договора (за исключением трудового договора с индивидуальным частным предпринимателем), заключенного на неопределенный срок и предусматривающего занятость на полный рабочий день и получение Застрахованным вознаграждения за свой труд в форме ежемесячной заработной платы, а также не является временно нетрудоспособным по беременности и родам, не находится в отпуске по уходу за ребенком;
3.1.4. На дату начала срока страхования и в течение срока страхования Застрахованный не является индивидуальным частным предпринимателем, акционером (участником) работодателя Застрахованного, близким родственником работодателя (супруг(а), родители, дети, усыновители, усыновленные, родные братья, родные сестры, дедушка, бабушка, внуки), временным, сезонным рабочим, служащим в отрасли, которая подразумевает сезонный характер в работе.
3.2. Не являются страховыми случаями события, произошедшие в связи со следующими обстоятельствами:
3.2.1. Застрахованный не имел постоянной работы в течение последних 9 (девяти) месяцев до даты наступления страхового случая, в том числе, менее 6 (шести) месяцев на последнем месте работы;
3.2.2. на дату начала срока страхования Застрахованный был уведомлен работодателем о сокращении численности или штата работников организации или ликвидации организации;
3.3.3. трудовой договор был расторгнут в течение 60 (шестидесяти) дней с даты начала срока страхования отдельного Застрахованного;
3.3.4. увольнение Застрахованного по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ и п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ, но с нарушением установленного ТК РФ порядка увольнения по указанным основаниям (без предварительного уведомления со стороны работодателя).
4. Страховые суммы. Страховая премия.
4.1. страховая сумма в отношении конкретного Застрахованного указывается в списке и равна сумме кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования (комиссия, уплачиваемая Клиентом Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам»)
4.2. Страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому Застрахованному по формуле:
страховая сумма * страховой Тариф % * число месяцев срока кредита.
4.3. При этом неполный месяц срока кредита, составляющий менее 15 календарных дней, для целей расчета страховой премии не учитывается, а 15 и более 15 календарных дней считается как полный месяц.
5. Порядок расчета страховой выплаты.
5.1. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п.2.1. Полисных условий, страховая выплата осуществляется Страховщиком в размере 1/30 (одной тридцатой) от размера ежемесячного платежа Застрахованного по кредиту в соответствии с графиком платежей по Кредитному договору за каждый день периода выплат государственной службой занятости пособия по безработице , но не более 12 (двенадцати) месяцев непрерывно и не более 50 000 (пятидесяти тысяч) рублей в месяц.
5.2. Общая продолжительность периода страховых выплат по настоящей программе в течение всего срока страхования не может превышать 18 (восемнадцать) месяцев.
5.3. Период страховых выплат по настоящей программе прекращается в случае прекращения выплат государственной службой занятости пособия по безработице или со сроком страхования по настоящей программе, в зависимости от того какая из дат является более ранней.
6. Порядок осуществления страховых выплат.
6.1. Застрахованный обязан сообщить Страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 (Шестидесяти) дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Застрахованным представлено Страховщику сообщение о наступлении такого события в свободной форме.
6.2. При обращении за страховой выплатой Страховщику должны быть предъявлены следующие документы (указанный перечень может быть сокращен по усмотрению Страховщика):
Заявление на страховую выплату, установленной Страховщиком формы, с указанием полных банковских реквизитов Выгодоприобретателя;
Копия документа, удостоверяющего личность Выгодоприобретателя
Копия договора предоставления потребительского кредита или договора предоставления кредита на неотложные нужды или договора о предоставлении кредита на приобретение Транспортного средства, подписанного Застрахованным вместе с соответствующими графиками платежей;
Оригинал, либо копия трудовой книжки Застрахованного, заверенная нотариально, с записью, подтверждающей увольнение Застрахованного по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ и п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ;
Оригинал справки о доходах Застрахованного за последние 12 месяцев до даты увольнения по форме 2-НДФЛ или детальная выписка с зарплатного счета Застрахованного, подтверждающая размер дохода по постоянному месту работы за последние 12 месяцев;
Оригинал, либо заверенная работодателем или нотариально копия уведомления работодателя с последнего постоянного места работы Застрахованного о намерении расторгнуть трудовой договор с Застрахованным, с отметкой о получении Застрахованным данного уведомления;
Справка из государственной службы занятости населения с подтверждением, что Застрахованный встал там на учет;
Выписка из банка со счета Застрахованного о перечислении ему государственной службой занятости населения пособия по безработице;
Документ из государственной службы занятости населения, подтверждающий период, за который произведена выплата пособия по безработице;
Иные документы по запросу Страховщика.
Каждая последующая страховая выплата по настоящей программе осуществляется при условии предоставления Застрахованным/Выгодоприобретателем очередной выписки из банка со счета Застрахованного о перечислении ему государственной службой занятости населения пособия по безработице и документа из государственной службы занятости населения, подтверждающего период, за который произведена выплата пособия по безработице.
Все документы, предусмотренные настоящим Разделом и предоставляемые Страховщику в связи со страховыми выплатами, должны быть составлены на русском языке . Если предоставляемые Страховщику документы выданы на территории иностранного государства, то они должны иметь апостиль (если применимо) и/или нотариально заверенный перевод.
В случае предоставления документов, которые не могут быть прочтены Страховщиком в связи с особенностями почерка сотрудника компетентного органа, а также вследствие нарушения целостности документа (надорван, смят, стерт и т. д.), Страховщик вправе отложить решение о выплате до предоставления документов надлежащего качества. В этом случае Страховщик обязан в течение 5 (пяти) рабочих дней направить Застрахованному письменное уведомление о причине задержки в принятии решения о страховой выплате с указанием документа, не отвечающего требованиям Страховщика.
6.3. Если какой-либо документ из перечня документов, указанных в п. 6.2. Полисных условий не может быть предоставлен по причине отказа государственной службы занятости населения или иного компетентного органа, Страховщик запрашивает недостающие документы самостоятельно после получения от Застрахованного/его представителей/Банка информации о: наименовании учреждения, почтовом адресе, телефоне, ФИО и должности лица, на чье имя необходимо направить запрос. Отказ Выгодоприобретателю/Застрахованному государственной службы занятости населения или иного компетентного органа в предоставлении запрашиваемых документов должен быть подтвержден документально. В этом случае Страховщик обязан направить Застрахованному письменное уведомление о невозможности принятия решения о страховой выплате с указанием причины отказа.
6.4. При наступлении любого из предусмотренных настоящей программой страхового случая страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Застрахованного после получения документов, указанных в п. 6.2. Полисных условий, и получения ответов на запросы, направленных Страховщиком в соответствии с п. 6.3 Полисных условий, в течение 14 (Четырнадцати) рабочих дней с момента получения Страховщиком всех необходимых документов. Обязательство по перечислению страховой выплаты считается исполненным с даты списания денежных средств с расчетного счета Страховщика.
Страхование жизни позволяет не только застраховать риски, но и накопить приличную сумму денег. Для этого нужно выбрать страховую программу по дожитию и обговорить со страховщиком сроки страхования, сумму, которую планируется получить по окончании страхового договора, а также возможный размер инвестиционного дохода.
Страхование на дожитие — один из самых распространенных видов накопительного страхования жизни. Его предлагает в РФ примерно 20 страховых компаний (например, Альянс-Жизнь, Уралсиб-Жизнь, АльфаСтрахование-Жизнь, Капитал-Лайф и пр.).
Его суть заключается в следующем:
- Застрахованный отчисляет страховщику страховые взносы в течение определенного периода времени (от 1 года до 25-40 лет).
- Страховщик формирует из них страховые резервы и инвестирует деньги в различные инвестиционные инструменты (вклады, ценные бумаги, недвижимость и пр.).
- По окончании страхового договора (дожитию до определенной даты), капитал выплачивается вместе с полученным инвестиционным доходом.
Обычно, такие программы являются комбинированными, и, помимо риска дожития, в них также предусмотрен риск внезапной смерти застрахованного от несчастного случая, ДТП или болезни, а иногда и получения инвалидности, потери трудоспособности.
Страховые суммы по этим двум основным рискам (смерть и дожитие) могут быть равны или отличаться, и будут тем выше, чем больше взнос. В итоге полисы на дожитие обеспечивают двойную защиту: накоплений от инфляции и возможной девальвации, и дополнительно — жизни клиента. Подобная страховка — идеальное решение для заемщиков, а также деловых людей, от которых финансово зависят родственники.
Кто может получить страховку
Возраст застрахованного на момент покупки страховки должен быть от 18 до 75-80 лет. Полисы продают не только гражданам РФ, но и иностранцам. Отказывают в оформлении договора довольно редко, но если клиент уже находится в «черном списке» в связи с подозрением на мошенничество, то отказ вполне возможен.
С осторожностью относятся страховщики и к страхованию пожилых людей, а также тех, кто уже страдает какими-нибудь серьезными заболеваниями. Могут ограничить срок страхования, добавить дополнительные ограничения в выплатах в договор, либо предложить более высокие тарифы.
Страховую выплату может получить сам клиент, если доживет до указанной в договоре даты, или его выгодоприобретатель, например, наследники. Деньги выплачивают единовременно или в виде ренты (ежемесячных выплат), в зависимости от условий полиса.
Как оформить договор пожизненного страхования
Для оформления договора пожизненного страхования необходимо выбрать страховую компанию и страховую программу. Делать это нужно очень ответственно, поскольку предполагается очень длительное сотрудничество, а значит, компания должна иметь устойчивое положение на рынке и хорошую деловую репутацию.
Для подписания договора достаточно предоставить:
- паспорт гражданина РФ или гражданина иностранного государства;
- заявление-анкету на страхование.
Дополнительно могут запросить:
- справку с работы или налоговую декларацию;
- отчет медицинского обследования;
- специальные опросники по заявленной в анкете патологии/заболеванию;
- протокол операции (если она была);
- выписной эпикриз по месту получения медицинской помощи;
- результаты эндоскопических, электрофизиологических методов исследования, УЗИ, томографию, рентген, суточного мониторирования АД и ЭКГ.
Страхователь обязан сообщить страховщику в заявлении-анкете обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также предоставить по его запросу справки о состоянии здоровья.
Договор страхования жизни оформляется всегда в письменной форме после того, как все документы будут изучены и страховщик будет готов его подписать.
Тарифы на страховку на дожитие
Стоимость полиса на дожитие в среднем от 5 до 30 тыс. рублей в год, но встречаются и компании, которые устанавливают минимальную планку на уровне 50-60 тыс. рублей в год. Тарифы рассчитываются индивидуально в зависимости от возраста и пола клиента, срока страхования, риска для жизни от занятия профессиональной деятельностью, состояния здоровья.
Но в первую очередь важен размер суммы, которую планирует накопить клиент. Например, если это миллион спустя 10 лет, то эта сумма разбивается на весь период страхования. Предельные сроки договоров на дожитие обычно 25 лет, реже 30-40 лет.
Стоимость страховки
В течение срока действия договора страхователь имеет право уменьшить страховую сумму. Если, к примеру, доходы в семье упали, то программа может быть пересмотрена и страховые платежи и суммы уменьшены. Взносы выплачиваются единовременно, ежеквартально, раз в полгода либо ежегодно (чаще всего).
Сроки уведомления и выплаты
О страховом событии нужно уведомить страховщика в сроки, указанные в договоре. Обычно это 30-45 дней. Вместе с заявлением на выплату предоставляются и документы, подтверждающие факт наступления страхового события.
При дожитии выплачивается 100% накоплений и плюс дополнительный инвестиционный доход, который пересчитывается на основании инвестиционных результатов страховщика, размера резервов, а также задолженности по уплате страховых взносов.
Если застрахованный умер в период действия полиса, то его наследникам также выплачивается 100% страховой суммы с начисленным на день смерти доходом. Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного. Например, если клиент погиб в результате ДТП, то его наследники могут получить до 300% страховой суммы, если это оговорено договором.
Плюсы и минусы страхования на дожитие
У страхования на дожитие масса достоинств. При дожитии застрахованный получает не только накопления, но и гарантированный инвестиционный доход (обычно не менее 5% годовых). В случае внезапной смерти все накопленные средства получат его родственники.
Плюсы страхования на дожитие:
- защита капитала от обесценивания;
- неприкосновенность денег на случай развода, конфискации;
- возможность выбора валюты страхования;
- налоговый вычет по долгосрочным договорам (от 5 лет).
Минусы страхования на дожитие:
- невыгодные условия расторжения договора;
- возможное банкротство страховщика и потеря капитала;
- большое количество исключений в выплатах.
Недостаток у страхования жизни по сути один: потеря доступа к своим деньгам на очень долгое время. Если положив деньги на депозит, вы можете забрать их в любой день либо при крупной сумме через 2-3 дня, то в случае со страхованием жизни это невозможно.
Клиенту положена только, так называемая, выкупная сумма, которая не равна перечисленной сумме денег. Например, через полгода после заключения договора она равна 75% от образовавшихся накоплений, а ближе к концу срока страхования - 98%.
Право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее полугода. Если обратиться за расторжением полиса раньше, то страховщик просто откажет в возврате денежных средств.
Еще один недостаток – возможное бегство компании с рынка либо ее банкротства. От таких рисков не застрахован никто, но если правильно выбрать страхового партнера, то полис на дожитие может стать весьма полезным инструментом для защиты своей семьи от возможных рисков и формирования базового капитала.
Вконтакте
Является специфической формой долгосрочного сбережения денежных средств . Может применяться как самостоятельный вид страхования жизни, так и входить составной частью в смешанное страхование жизни .
Примечания
См. также
Wikimedia Foundation . 2010 .
Смотреть что такое "Страхование на дожитие" в других словарях:
Словарь бизнес-терминов
- (pure endowment assurance) Страховой полис, по которому должна быть выплачена установленная сумма в случае, если на определенную дату держатель полиса жив. В случае смерти держателя полиса до указанной даты выплата страховых взносов прекращается … Финансовый словарь
- (pure endowment assurance) Страховой полис, по которому должна быть выплачена установленная сумма в случае, если на определенную дату держатель полиса жив. В случаи смерти держателя полиса до указанной даты выплата страховых взносов прекращается … Экономический словарь
СТРАХОВАНИЕ НА ДОЖИТИЕ - вид личного страхования, предусматривающий выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста, или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного … Большой экономический словарь
СТРАХОВАНИЕ НА ДОЖИТИЕ - Вид страхования жизни, предусматривающий выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного. Выплата производится при… … Экономика и страхование: Энциклопедический словарь
Страхование жизни страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу… … Википедия
СТРАХОВАНИЕ, система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда за счет взносов его участников, из средств которого возмещается ущерб, причиненный физическим и юридическим лицам стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также… … Современная энциклопедия
- (англ. unit linked insurance plan) представляет собой гибрид классического накопительного страхования жизни с инвестиционной составляющей в виде активов инвестиционных инструментов. То есть часть портфеля по желанию клиента размещается в… … Википедия
- (life assurance) Страховой полис (insurance policy), по которому выплачивается определенная сумма денег в случае смерти лица, застраховавшего свою жизнь (life assured), или же в случае полиса страхования вклада (endowment assurance policy) сумма… … Словарь бизнес-терминов
ДОЖИТИЕ, я, ср. (офиц.). Время, к рое остается жить до смерти, а также время, к рое остается для прожития где н. Страхование на д. Толковый словарь Ожегова. С.И. Ожегов, Н.Ю. Шведова. 1949 1992 … Толковый словарь Ожегова
